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中国工商银行


中国工商银行商业用房贷款管理办法
中国工商银行


第一章 总则
第一条 为规范商业用房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》以及中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》等有关法律、政策规定，制定本办法。
第二条 商业用房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的购置自营商业用房和自用办公用房的贷款。
第三条 发放商业用房贷款应当符合法律、法规和人民银行的有关规定，遵循效益性、安全性和流动性的原则。
第四条 无论借贷合同最终是否订立，合同当事人对知悉的对方有关情况均有保密义务。
第五条 本办法适用于中国工商银行所属分支机构办理的商业用房贷款。

第二章 借款人条件
第六条 借款人应当是经工商行政管理机关核准登记并按规定办理年检手续的企（事）业法人、其它经济组织或具有完全民事行为能力的自然人。
第七条 借款人申请商业用房贷款，应当符合以下条件：
（一）企（事）业法人、其它经济组织须有法人营业执照或有权部门批准设立的证明文件，经营管理制度健全，财务状况良好；
（二）企（事）业法人、其它经济组织要有贷款证，并在我行开立基本帐户或一般帐户；
（三）自然人须有城镇常住户口或有效居留证件，并有稳定的经济收入；
（四）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；
（五）有贷款人认可的有效担保；
（六）有购买商业用房或办公用房的合同或协议；
（七）所购商业用房或办公用房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估的价格；
（八）自筹资金不低于总购房款的50％；
（九）贷款人规定的其它条件。

第三章 贷款方式
第八条 商业用房贷款采取担保贷款的方式：
（一）抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
1．抵押物的价值应由贷款人或其认可的房地产估价机构进行评估、确认，评估费用由抵押人负担。抵押贷款最高额不超过抵押物评估价值的50％。
2．抵押人应到贷款人认可的保险公司办理抵押物财产保险。抵押期内，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。《保险合同》应明确贷款人为该项保险的第一受益人；保险期不得短于申请借款期限；投保金额不得低于借款的全部本息额；保险单不得含有任何有损贷款人权益的限制性
条款；保险费用由抵押人负担。
3．贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方应按照有关法律规定办理抵押物登记手续。抵押合同自抵押物登记日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。
4．抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单证（证本）等，均由贷款人保管并承担保管责任。
5．抵押物抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物重复抵押或出租、转让、出售和馈赠。抵押人负有维修、保管和保证抵押物安全、完好的责任，并随时接受贷款人的监督检查。
6．抵押合同终止后，当事人应按合同约定解除抵押关系。以房地产作为抵押物的，解除抵押关系时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。
（二）质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
1．由我行签发的或银行间有协议办理质押冻结担保的本地其他商业银行签发的储蓄存单（折）、记名式国债、记名式金融债券可以作为质物。质押贷款的最高比例为：储蓄存单（折）、记名式国债面值的90％；记名式金融债券面值的80％。
2．出质人应将权利凭证交付贷款人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。
3．贷款人应妥善保管质物，不得动用。因保管不善致使质物灭失或损毁，贷款人应承担责任并赔偿损失。
4．在质押期间，有价证券兑现日期先于还款日期的，可选择以下方式处理：
（1）到期兑现用于提前清偿贷款或双方认可的第三方提存；
（2）转换为定期储蓄存单继续用于质押；
（3）用贷款人认可的等额债券、存款单调换到期债券、存款单。
5．质押期内，出质人对于质押的有价证券不得以任何理由挂失。
（三）保证贷款，系指按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按约定承担连带责任而发放的贷款。
保证人是企（事）业法人或其它经济组织的，应当同时具备下列条件：
1．经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续；
2．独立核算，自负盈亏；
3．有健全的管理机构和财务管理制度；
4．有贷偿能力；
5．在中国工商银行开立基本存款帐户或一般存款帐户；
6．无重大债权债务纠纷。
保证人是自然人的，应当有稳定的经济收入和可靠的代偿能力，并且在贷款人处存有一定数额的保证金。
保证人为借款人提供的担保应当是不可撤销的全额连带责任保证。

第四章 贷款额度、期限和利率
第九条 贷款额度。不得高于贷款人净资产的50％或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款的50％（以二者的较低额为限）。
第十条 贷款期限。企（事）业法人和其它经济组织贷款期限最长不超过5年；自然人贷款期限最长不超过10年。
第十一条 贷款利率。执行中国人民银行规定的期限利率（个人商业用房贷款不享受个人住房贷款利率）。

第五章 贷款程序、偿还方式和贷后管理
第十二条 借款人申请商业用房贷款，应填写《商业用房贷款申请表》并向贷款人提交以下资料：
（一）借款申请书，内容包括：借款人概况、经营及财务状况、借款原因、用途、数额和期限、贷款方式和还款计划；
（二）身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件），原件及复印件；
（三）工商行政管理部门核发的营业执照副本及复印件，税务管理机关核发的税务登记副本及复印件；
（四）财政部门或会计事务所核准的借款前一年度的财务报告、借款前一个季度的财务报表；
（五）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；
（六）符合规定的购买商业用房合同、协议或其他有效文件；
（七）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件；
（八）保证人同意提供担保的书面文件及其资信证明；
（九）贷款人要求提供的其他文件或资料。
第十三条 贷款人受理借款人申请后，应按规定程序，指定调查人员调查借款人是否符合贷款条件；核实抵押物、质物、保证人情况；对企业法人贷款购置商业用房或办公用房的，调查人还要按有关规定，对其经营、效益及还款能力等方面进行综合评估。
第十四条 银行审查人员应当对调查人员提供的调查报告及所依据的资料、文件进行审查核实，提出审查意见。
第十五条 在调查、审查的基础上，由银行有权人审批贷款。
第十六条 贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同。同时，根据有关法律法规和《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性，并办理有关手续。
第十七条 企（事）业法人和其它经济组织贷款后，贷款人要监督借款人按购房合同付款。其贷款及利息采取按季分期偿还的方式，贷后管理比照商品房开发贷款的操作方式执行；自然人贷款的发放程序、本息偿还、贷后管理比照个人住房担保贷款的操作方式进行。

第六章 债权保护
第十八条 贷款人在申请和使用贷款时不得有下列行为：
（一）向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表（利润表）等资料；
（二）不如实向贷款人提供其所有开户行、帐号及存款余额等资料；
（三）未经贷款人同意，擅自改变贷款用途；
（四）未经贷款人同意，将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出售、转让、馈赠或重复抵押；
（五）未按贷款人要求办理有关保险手续；
（六）不按《借款合同》规定偿还贷款本息；
（七）套取贷款相互借贷牟取非法收入；
（八）拒绝接受贷款人对其资金使用情况、经营情况和财务活动的监督；
（九）未经贷款人同意，向同一辖区内的我行两个或两个以上同级分支机构申请贷款；
（十）抽逃出资、隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产而影响贷款的安全；
（十一）在保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力、抵押物因意外损毁不足以清偿债权、质物价值明显减少影响债权实现的情况下，未按要求提供新的担保措施；
（十二）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受遗赠人拒绝在财产继承范围内履行借款合同；
（十三）违反本办法和贷款合同规定的其他行为。
第十九条 贷款人有本法第十八条所列行为之一时，贷款人应采取下列一种或数种债权保护措施：
（一）限期纠正违约行为；
（二）中止借款人提取贷款，收回部分或全部贷款；
（三）按规定处以罚息；
（四）从借款人帐户中扣款，偿还贷款本息；
（五）按照合同约定提前处分抵押物或质物，清偿贷款本息；
（六）依法追究保证人代偿贷款本息；
（七）贷款人认为适当的其他处置方式。
第二十条 处分抵押物或质物，其价款不足以清偿贷款本息的，贷款人应当向借款人或保证人追索应偿还的部分；其价款超过贷款本息的，贷款人应将剩余部分退还抵押人或出质人。
第二十一条 拍卖划拨的国有土地使用权所得价款，在依法缴纳土地使用权出让金后，优先清偿担保债权。
第二十二条 贷款合同发生纠纷时，借贷双方应协商解决。协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第七章 附则
第二十三条 各一级分行、直属分行可根据本办法制定实施细则，并报总行住房信贷部备案。
第二十四条 本办法由中国工商银行总行解释和修改。
第二十五条 本办法自印发之日起执行。



1999年9月22日
北京市人民政府


北京市建筑节能管理规定
北京市人民政府
北京市人民政府令第80号


（2001年7月31日北京市人民政府第36次常务会议通过，自2001年9月1日起施行）


第一条 为加强建筑节能管理，提高能源利用效率，促进经济和社会可持续发展，根据本市实际情况，制定本规定。
第二条 在本市行政区域内从事建筑活动，必须遵守本规定。
本规定所称建筑活动，是指各类房屋建筑及其附属设施的设计、建造和与其配套的线路、管道、设备的设计安装活动。
本规定所称建筑节能，是指在建筑活动中，依照国家和本市建筑节能的有关规定，采用节能型的建筑结构、材料、器具和产品，提高建筑物保温隔热性能和采暖供热系统效率，减少采暖、制冷、照明的能耗，合理有效地利用能源。
第三条 市建设委员会主管本市建筑节能工作，负责组织实施本规定。区、县建设行政主管部门负责本辖区内建筑节能的管理和监督工作。
规划、发展计划、经济、市政管理、国土资源和房屋管理、科学技术、质量技术监督、工商等行政主管部门按照各自职责，依法对建筑节能工作实施监督和管理。
第四条 建筑工程的设计和建造应当严格执行国家和本市建筑节能设计标准、施工规范和验评标准。
适用北京地区的建筑工程通用设计标准图集、施工规程和验评标准，由市规划委员会和市建设委员会负责编制。
第五条 本市鼓励开展建筑节能科学研究和技术开发，在建筑活动中推广使用先进的用能技术、材料和设备，重点发展以下建筑节能技术或者产品：
（一）新型节能墙体和屋面的保温、隔热技术与材料；
（二）节能门窗的保温隔热和密闭技术；
（三）采暖供热系统温度调控和分户热量计量技术与装置；
（四）利用太阳能、风能等可再生能源以及利用热泵提高热效率的采暖技术；
（五）建筑照明节能技术与产品；
（六）其他技术成熟、效果显著的节能技术和节能管理技术。
第六条 本市积极开发和采用新型建筑结构体系，推广使用各类节能环保型墙体材料，发展墙体与屋面的高性能保温技术。
城近郊区、远郊区（县）的建制镇、新建住宅小区、经济技术开发区、新技术产业开发区的新建房屋及围墙工程禁止使用粘土实心砖。自2002年5月1日起，除农民在宅基地上自建低层住宅外，所有建筑工程（包括基础部分）禁止使用粘土实心砖。农民在宅基地上自建低层住宅，推广使用节能建筑材料。
本市根据新型建筑材料的发展情况，逐步限制使用或者淘汰其他以粘土为原料的建筑材料和保温性能差的墙体屋面保温材料。
自2003年5月1日起，本市禁止生产粘土实心砖。
第七条 本市按照建筑节能有关政策和标准要求，推广使用各类节能环保型门窗，逐步淘汰或者限制使用保温密封性能差的建筑外用门窗。
第八条 新建建筑工程必须选择先进合理的采暖供热方式，采用高效的管道保温与热调控计量技术和节能型材料、设备、器具，逐步推行采暖按户计量收费制度。
现有建筑物未达到建筑节能标准的，应当逐步对其围护结构和采暖供热系统进行技术改造；其中对建筑物实施改建、扩建或者大型修缮的，必须进行节能技术改造。
第九条 建筑物照明工程应当合理选择照度标准、照明方式、控制方式并充分利用自然光，选用节能型产品，降低照明电耗，提高照明质量。
居住建筑的公共走廊、楼梯内等部位，必须安装使用节能灯具。
第十条 规划行政主管部门应当加强对建筑节能设计的监督和管理。
发展计划、建设等行政主管部门应当依据国家和本市有关规定，在基本建设项目管理中加强对建设项目执行建筑节能标准和政策的监督管理。对不符合建筑节能标准和政策的，不予批准建设。竣工工程不符合建筑节能标准和政策要求的，不得允许使用。
第十一条 建设单位必须按照建筑节能标准和经批准的项目可行性研究报告或者设计任务书中的节能要求委托设计，组织竣工验收。
设计单位必须依据建筑节能标准和规范进行设计，保证建筑节能设计质量。
施工单位必须按照符合建筑节能要求的设计文件和施工规程施工，并对施工质量负责。
监理单位对不符合标准和建筑节能设计要求的建筑材料、建筑构配件和设备，不得同意在建筑工程中安装和使用。
第十二条 任何单位和个人不得擅自拆改已建成的节能建筑围护结构和采暖供热系统。
第十三条 对达不到国家或者本市建筑节能标准要求、影响建筑结构安全和使用功能、能耗高或者严重污染环境的落后技术、材料、设备，由市建设委员会会同市规划委员会、市质量技术监督局等部门发布限制使用和淘汰目录，限制或者禁止在本市建筑工程中使用。
前款规定的限制使用和淘汰的技术、材料、设备目录，应当至少在实施前6个月公布。
第十四条 下列项目可以按照国家和本市有关规定享受贷款贴息、资金补助等政策支持：
（一）新型建筑结构体系和供暖技术的科研与试点示范工程；
（二）利用工业废渣、城市废渣和农作物秸杆生产新型墙体材料；
（三）其他与推动建筑节能发展有关的材料、设备的生产应用技术开发与技术改造项目。
第十五条 违反本规定第六条第二款规定使用粘土实心砖的，责令改正，并处3万元以下罚款。
第十六条 建设单位、设计单位、施工单位或者工程监理单位违反本规定，未按照建筑节能标准进行工程发包、设计、施工、监理和竣工验收，以及使用国家和本市明令淘汰和不符合标准要求的建筑材料、配件和设备的，由建设或者规划行政主管部门依照国务院《建设工程质量管理条例》的规定予以处罚。
第十七条 对生产、销售国家或者本市明令淘汰和不符合标准的建筑材料、建筑构配件和设备的，由质量技术监督、工商等行政主管部门依法处罚。
第十八条 本规定自2001年9月1日起施行。


2001年8月14日